无卡支付为什么费率比pos要低？深度解析！

大家都清楚，如今的 pos 机费率普遍在 0.6 及以上，而无卡支付的费率仅为 0.38，甚至更低，二者之间的差距如此之大，这是为何呢？许多人都对此感到好奇。倘若你想要弄清楚这个问题，那么我们首先得了解联收单这条链条上各个节点的概念以及操作流程。当这些概念都清晰明了后，你就能明白其中的缘由了。

我先为你揭开其中的奥秘，说到底，这是民企的第三方支付与垄断的银联之间的竞争。

第一章 银联

先来谈谈银联是个怎样的机构？在过去，我们通常直接使用现金支付，即便不使用现金，比如去 ATM 机取款转账或者使用 POS 机刷卡消费信用卡，这些非现金行为都会产生手续费，而这些手续费都流入了一家公司的腰包，这家公司就是中国银联。

中国银联于 2002 年 3 月在上海成立。

那么，为何要成立银联呢？又是谁促使银联成立的呢？在很久之前，各个银行之间都是各自为政，比如你的工行卡只能在工行的 ATM 机上取款转账，你的建行卡也只能在建行的 POS 机上消费，想要跨行操作是不行的，也就是说银行之间并未实现互联互通。

然而，随着我们办理的信用卡越来越多，跨行交易的需求和呼声也越来越高。如果不打通银行之间的壁垒，办事效率将会非常低。于是，在央行的推动下，银联成立了。银联构建了一套跨行交易清算系统，将各家银行的系统和数据进行了打通，这样一来，你拿着建行的卡去工行的 ATM 机取款，就不会再被人诟病了！

从那以后，银联就开始收取“过路费”了。每一次的刷卡、ATM 取款或者转账都需要支付手续费。你可以想象一下，全国的非现金交易量是多么庞大啊！因此，银联很快就成为了一个暴发户。

第二章 收单机构

现在我们来讲讲收单机构是个什么玩意儿？收单机构又是如何赚钱的呢？

银联是央行想出的办法，成立银联公司，让银联来管理各个银行的银行卡，并构建了一套跨行交易清算系统，实现了各家银行的系统和数据的互联互通，从而大大提高了资金流转的效率，为消费者提供了便利。

大家应该都知道，最早的 pos 机都是由银行安装的，并且需要缴纳 2000 元的押金，而且每年还需要回访一次。许多商家对此并不乐意安装，因为安装 pos 机需要花钱，2000 元的押金对于他们来说是一笔不小的开支，而且客户刷卡还需要支付手续费，这部分费用是他们白白损失的利润。因此，很多商家宁愿打折也不愿意使用 pos 机。这样一来，银联就着急了，因为 pos 机无法推广普及，大家都使用现金交易，银联就没有收入来源了，而银联的收入主要来自非现金交易产生的手续费。

如果银联自己去市场推广 pos 机，那将会非常累人，需要耗费大量的人力物力。而且，银联也不愿意自己去做这种脏活累活。于是，银联想到了一个办法，让那些具有市场推广能力的大咖（民营企业）来做这件事情。然而，涉及到货币流通这样的重要事务，是一件非常严肃的事情，谁能够承担得起让一个民营企业来做这件事的责任呢？银联陷入了困境。该怎么办呢？这时，有高人提出，这并不难，去找央行，让央行给那些符合条件的企业颁发“银行卡收单牌照”。这样一来，银联就没有责任了。

央行认为这是一个好办法，于是制定了相关标准并对申请企业进行审批发证。因此，嗅觉敏锐的企业如拉卡拉等就成功获得了央行颁发的“银行卡收单牌照”。这些获得了央行颁发牌照的、具有较强市场开拓能力的企业就是收单机构。这些收单机构开始组织地推人员大力开拓市场。而银联只需制定标准即可，比如刷卡的手续费标准，收上来的手续费由发卡行、银联和收单机构按照银联制定的标准进行分配。

这是一笔稳赚不赔的生意，银联因此享受了多年的红利。

第三章 第三方支付机构

首先要提到的最具代表性的就是支付宝。在淘宝交易中，付款是一个大问题，不仅涉及到安全问题，还关系到便捷性和平台的掌控性。如果让商家和买家线下进行现金交易，那么淘宝平台就无法从中获得任何好处。据说，为此马云曾与银联进行过谈判，双方打算开展合作。然而，当时淘宝刚刚起步，规模非常小，银联根本不予理会。马云又跑去与银行谈判，结果银行答应了，就这样开通了快捷支付，使得支付宝与各家银行实现了单独打通，这就是之前我介绍的直连模式。

银联的 pos 机

假设你在 pos 机上刷卡 1000 元，你需要支付 6 元的手续费。这 6 元中，4.5 元进入了发卡行，1.5 元进入了收单机构。

然后，发卡行又拿出 0.325 元上缴给银联，收单机构也拿出 0.325 元上缴给银联。

这样，银联就获得了 0.65 元。你可以想象一下，每一笔交易，银联都会按照此比例进行分红，真是爽歪歪啊！

我们再来看移动支付：

假设你在商家那里扫码支付 1000 元，你需要支付 3.8 元的手续费。这 3.8 元中，1.8 元进入了服务商那里，2 元进入了支付宝、微信财付通公司。

如果是使用支付宝余额支付，就不需要向银行支付费用。

通过这样的比较，你就能够明白，第三方移动支付机构撤销了银联和收单机构这两个环节，与银联没有任何关系，自然费用就低了很多。

所以，很多人不理解为什么 pos 机的费率是 0.6，而无卡支付的费率是 0.38。现在，你应该已经知晓答案了吧。希望看完这篇文章后，大家能够豁然开朗！

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